Veel mensen denken pas aan hun pensioen als het bijna zover is. Maar hoe eerder je weet wanneer je pensioen opbouwt, hoe beter je voorbereid bent op de toekomst. In dit artikel leggen we concreet uit wanneer je pensioen opbouwt, hoe het systeem werkt en waar je op moet letten.
Wanneer bouw je pensioen op?
Je bouwt pensioen op wanneer je werkt en deelneemt aan een pensioenregeling via je werkgever, óf wanneer je als zelfstandige (zzp’er) zelf pensioen opbouwt. De opbouw begint dus niet automatisch vanaf een bepaalde leeftijd, maar is gekoppeld aan werk en deelname aan een regeling.
Hoe werkt pensioenopbouw in Nederland?
In Nederland bestaat het pensioen uit drie pijlers:
- AOW (basispensioen) – van de overheid
- Pensioen via de werkgever – via een pensioenfonds of verzekeraar
- Individuele pensioenopbouw – zoals lijfrente of banksparen
De AOW krijg je automatisch vanaf je AOW-leeftijd, maar voor de tweede en derde pijler moet je werken en/of zelf bijdragen.
Leestip:
Wanneer begin je met pensioen opbouwen via je werkgever?
Als je in loondienst bent en je werkgever heeft een pensioenregeling, dan:
- Begin je met opbouwen zodra je in dienst treedt (of na een wachttijd, soms 1 of 2 maanden)
- Betaalt je werkgever meestal een deel van de premie mee
- Wordt er elke maand pensioen opgebouwd over je brutoloon, meestal boven een bepaald drempelbedrag (de franchise)
Let op: Niet elke werkgever biedt pensioen aan. Vooral in de horeca, detailhandel of bij kleine bedrijven is dit niet altijd geregeld.
Bouw je pensioen op als zzp’er?
Nee, als zelfstandige bouw je niet automatisch pensioen op. Je moet dit zelf regelen via:
- Lijfrenteverzekeringen
- Banksparen
- Beleggen voor je pensioen
- Aansluiten bij een vrijwillig pensioenfonds voor zelfstandigen (bijvoorbeeld het ZZP Pensioen)
Hoe eerder je begint, hoe groter het bedrag dat je opbouwt door rente-op-rente-effect.
Wat als je parttime werkt of een tijd niet werkt?
Parttime werken
Je bouwt nog steeds pensioen op, maar het bedrag is lager omdat je over een kleiner inkomen pensioen opbouwt.
Niet werken (bijvoorbeeld bij werkloosheid, sabbatical of zorgverlof)
In die periodes bouw je geen aanvullend pensioen op, tenzij je zelf bijdraagt aan een vrijwillige regeling.
Bij ouderschapsverlof of zwangerschapsverlof
In veel gevallen loopt de pensioenopbouw (deels) door, afhankelijk van de cao of regeling bij je werkgever.
Veelgestelde vragen
Bouw ik pensioen op als student?
Alleen als je werkt bij een werkgever mét pensioenregeling. Studiefinanciering of bijstand telt niet mee voor pensioenopbouw.
Bouw ik automatisch pensioen op als ik werk?
Nee. Alleen als je werkgever een pensioenregeling heeft én jij daaraan deelneemt. Het is slim om dit bij je werkgever of op je loonstrook te controleren.
Waar kan ik zien hoeveel pensioen ik al heb opgebouwd?
Op www.mijnpensioenoverzicht.nl zie je een overzicht van al je AOW- en aanvullende pensioenen in Nederland.