De meeste Nederlanders bouwen naar hun pensioen toe, maar wat kan je eigenlijk zelf doen om je pensioen te verhogen. Met andere woorden: hoe bouw je zelf pensioen op?
Voor dit artikel onderzochten we alle manieren voor jou om je pensioen zelf te vergroten. Meer weten? Lees dan verder!
Te weinig pensioen?
Er zijn veel mensen die geen of te weinig pensioen opbouwen via hun werkgever, of ze zijn niet in loondienst maar ZZP’er.
Pensioen opbouwen is erg belangrijk omdat je zeker wilt zijn dat je op oude leeftijd nog lekker kunt blijven leven.
Wanneer je bijvoorbeeld 80 jaar bent is een stuk lastiger om nog geld te gaan verdienen dan wanneer je nog jong en vitaler bent.
Naast een mooie oudejaarsvoorziening kan pensioen opbouwen een aantal belastingvoordelen hebben.
Belastingvoordelen
Om pensioenbeleggen en pensioensparen te stimuleren, kent Nederland aantrekkelijke belastingvoordelen. Je betaalt geen inkomstenbelasting over de bedragen die je nu belegt.
Die inkomstenbelasting betaal je pas zodra het pensioen uitgekeerd wordt. Voordelig, want de inkomstenbelasting voor een gepensioneerde ligt een stuk lager.
Nog een voordeel is dat je geen vermogensbelasting (box 3) betaalt over je opgebouwde pensioen.
Je opgebouwde pensioen moet hiervoor wel op een speciale rekening staan zoals die van Brand New Day.
Tot slot mag je niet onbeperkt door blijven gaan met pensioenbeleggen of pensioensparen. Het bedrag dat je jaarlijks mag inleggen is gelimiteerd en wordt ook wel je ‘jaarruimte’ genoemd.
Jaarruimte berekenen
Om in aanmerking te komen voor deze belastingvoordelen is het belangrijk dat je nog niet te veel pensioen opbouwt.
Om je jaarruimte te berekenen gebruik je een zogenaamde lijfrentepremie. Uiteraard kun je ook gewoon pensioen opbouwen zonder deze belastingvoordelen, ook dit zal ik zometeen toelichten.
Vrij sparen
De meest voor de hand liggende methode om (extra) pensioen op te bouwen is sparen. Toch is het niet de meest verstandigste methode om pensioen op te bouwen.
Door te sparen kom je namelijk niet in aanmerking voor belastingvoordelen en daarnaast heb je ook nog eens te maken met inflatie.
De inflatie is gemiddeld zo’n 2% per jaar, hierdoor kun je na tientallen jaren een stuk minder te besteden hebben van je spaargeld dan je wellicht had verwacht.
Alle producten zijn over de jaren namelijk alweer duurder geworden. De voordelen van je geld sparen is dat je geld vrijwel risicoloos op je rekening staat en je het er altijd af kunt halen in het geval van nood.
Vrij beleggen
Net zoals bij vrij sparen kom je bij vrij beleggen niet in aanmerking voor belastingvoordelen.
Daarnaast loop je ook nog eens risico’s op de daling van je beleggingen. Om verstandig vrij te beleggen heb je een duidelijke strategie nodig waar je je aan dient te houden.
De voordelen van vrij beleggen is dat je geld middels samengestelde rente mooi kan groeien (en dus inflatie tegengaat) en dat je zelf nog beschikking hebt over je geld.
Je bent hierdoor niet afhankelijk van een pensioenfonds.
Pensioensparen
Om wel in aanmerking te komen voor die belastingvoordelen kun je gaan pensioensparen.
Door te gaan pensioensparen krijg je ook nog eens meer rente over je spaargeld dan wanneer je gaat vrij beleggen (waar de rente op het moment van schrijven vaak 0% is).
Hierdoor blijft je pensioen vaak gelijk aan de inflatie en verandert er dus niet veel voor in de toekomst.
Voor elke euro die je nu in een pensioensparen rekening stopt, krijg je dus bij je pensioen ongeveer hetzelfde voor terug.
Pensioenbeleggen
Het is ook mogelijk om de belastingvoordelen te combineren met pensioenbeleggen.
Het voordeel van beleggen is dat je kunt profiteren van de koerswinsten van de beleggingen. Uiteraard kunnen de beleggingen van pensioenbeleggen ook tegenvallen.
Het nadeel van zowel pensioenbeleggen als pensioensparen is dat je het pensioen heel moeilijk tussentijds kunt opnemen.
Mocht je het toch tussen willen opnemen betaal je er direct zowel inkomstenbelasting als revisierente over. Hierdoor hou je nog maar ongeveer 30% van je belegde geld over wanneer je het tussentijds opneemt.
Daarnaast is de hoogte van je uitkering niet gegarandeerd. Lees hier meer over in mijn artikelen over onzekerheden van pensioenen. Beleggen kent risico’s, je kunt je inleg verliezen.